３月１１日の震災から３週間が過ぎました。

今回の地震で家を失くされた方や、倒壊されたかたには本当に多くいらっしゃいます。

残念ながら、火災保険については地震保険に加入していなければ保険金は給付されません。
地震は（戦争などもそうですが）計算している事故率を上回る甚大な被害が出るために、最初から地震、戦争などの場合は【免責】といって保険金を支払い出来ないと重要事項説明書をはじめとする保険約款には明記されています。

この点については、保険販売者である保険代理店は必ず契約時に、口頭ならびに書面『重要事項説明書』で説明義務があります。
火災保険の更新の時に、この説明を受けていますでしょうかね？

昨今では、契約時には必ず説明しなければいけないと言う『説明責任』があるため説明したうえでの契約、押印が必要なのですが、、、
契約時に保険屋さんから聞いていますでしょうか

地震、戦争の場合は保険金は支払われませんよ
と

多くのケースでは実際、説明もなにもないんでしょうかね。保険金がいくらで、保険料が今年はいくらです。これでどうですか？程度

契約者も保険料が高いとか安い程度しか気にならないのも事実ではありますが。

実際、説明責任がある以上、なんの説明もなく契約していれば、『そんなこと聞いてない。地震だろうがなんだろうが、火災になったら保険金支払うと言ったろ！！』と文句も言えるのですが

現在の火災保険申込書には、必ず『重要事項説明書』の説明をうけましたか？と言うチェック欄に契約者がチェックを入れないと契約が成立しないことになっていますので、代理店が説明しようがしまいが、そこに契約者が説明をうけたとチェックをしていれば説明を受けたと言うことになってしまいます。

だから、あの『重要事項説明書』って大事なんですね。あまり見たくない細かい規約がいろいろ書かれているんですが、太字の部分などは代理店に質問するなどしたほうがいいです。

地震保険に加入された方は、基本最大家の価額の５０％までは支払われます。

２０００万円の建物であれば
全壊で１０００万円までは支払われるということです。
その他、半壊と一部損によって保険金額も変わるのですが

最大５０％なので家が建て替え出来る訳ではないのですが、地震の場合、保険金額が予想を超えて膨大になるため保険会社も５０％までしか引受出来ないというのが本当のところです。

５０％とはいえ、今回のようなケースの場合、何も出ないよりはましですよね。再起には役立つのだと思います。

地震保険は今火災保険についていなければ追加保険料を払って途中不可することも出来ますので心配な方はご加入の保険会社に問い合わせしてみてください。

地震保険をMAXつけると、だいたい現在の保険料の１．７倍程度になります。倍近いですよね。場合によっては５０％の部分を３０％にするなど保険料を下げる手段もあります。
３０％にしろ、何も出ないよりはいいですよね。

リスクヘッジという点では地震保険をつけるべきではありますが、保険料が上がるのもいやですよね。

いずれにせよ次回の更新時には要検討事項ではあると思います。

大変勇気がいることだとは思いますが、この機会に弁護士に自分の借入状況を相談することを強くおすすめします。たとえ破産したとして、それで人生が終わる訳ではありません。今もし苦しい生活が続いているならば、ここで一度ひとくぎりをして新たな生活のスタートをすることも出来るのですから。

また破産ではなく個人再生という方法で借入を大幅に減額してもらい、払える範囲で少しづつ返済していくという方法も出来たりします。

特筆すべきは、払いすぎていた利息を返してもら事も出来る場合も多くあります。
いわゆる過払い問題です。

これは消費者金融などから金利を２０％程度で借りていた場合発生する可能性があります。

5年以上借入をしていて、借りては返すを繰り返し借金の総額が減っていないという人は
まず可能性が高いと思います。

１００万円の借入があった人が、借金がゼロになってなおかつ消費者金融から１００万円返してもらうなんてこともある訳です。

毎月の返済がゼロになって、戻ってきたお金で他社の返済も完済することが出来たりなど
夢のようなことが実際にあるのです。

過払い請求をする弁護士は状況の相談だけなら無料ですし、過払いにあてはまる人は弁護士料についても過払い金返還後に精算できます。

つまり相談しても、過払い請求にしても自分の持ちだしはゼロで出来るのですよ。
お金がないから弁護士に相談出来ないというのはまちがいです。

なにせ勇気を持って相談してみてください。
我慢しすぎて、ヤミ金にも手を出し、さらに借金が多くなるようなことには絶対にならないでください。

だめでもともと弁護士にメール、電話などで相談してみてください。

今日6/18から貸金業法が改正され、借入を年収の1/3までとする総量規制が適用される。

年収６００万円の人の借入は最高２００万円となります。これは自分のもっているキャッシングの出来るカードの総額が２００万円に規制されることです。

1社で100万円のキャッシング枠一杯に借入をしていてあと50万円を2社から、合計２００万円の借入があると、あと何枚カードを持っていてキャッシング枠が100万あろうが200万あろうがもう一銭も借りることは出来ないことになります。

現状年収の1/3以上キャッシング枠がある人が６００万人がいるそうです。

この6月末、いつものように不足したお金をキャッシング枠で回すことが出来なくなる人が全国で多数出てくることになります。

また住宅ローンのボーナス支払いが6月、7月の人も多いでしょうから、この6月の月末は大変なことになる人が多くなるのでしょう。

一時しのぎではありますが、この6月はカードのキャッシング枠を現金化することも知識にはいれておいて欲しいと思います。

特集！「クレジットカード現金化」がお得な４つの理由　NEWGIFT

クレジットカード現金化とは、カードのキャッシング枠がなくてもショッピング枠の限度額が残ってさえいれば、そのショッピング枠の限度内で現金化してくれる会社があるということです。

なにかどうしてもしなければいけない支払いがあるのに現金がない、カードのキャッシング枠もなくどうしようと言う時に使えるのがこの方法です。

有名で安心な会社ですので紹介しますね。
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この審査をする信用情報会社には

消費者金融・ノンバンク系の『全情連』などががこれにあたります。
銀行・信用金庫系は『ＫＳＣ』
信販会社・保証会社は『ＣＩＣ』などに分かれています。
そのほかにも『ＣＣＢ』、『テラネット』などは消費者金融や信販会社のデータを取り扱います。

銀行での借り入れは消費者金融にはわからない、というのは昔の話しかもしれませんね。

なんせ今や銀行がサラ金をやる時代ですし。

その中からクレジットカードについての結果について

１．クレジットカードを何枚お持ちですか
　0枚　　　 　７．０％
　1枚　　　 １６．７％
　2枚　　　 ２１．９％
　3枚　　　 ２０．６％
　4枚以上　３３．９％

２．クレジットカードの機能として何を重視しますか。（複数回答可）
・銀行や金融機関との利便性が良い　３６．８％
・加盟店が多い　４０．４％
・海外旅行で役立つ　３１．４％
・特定の店舗や流通グループでの利用でメリットがある　３０．８％
・ガソリンが安く買えるなどクルマ関係でメリットがある　２０．３％　
・ETCに対応している　２４．１％
・保険や空港でのラウンジ使用などプレミアムな特典がある　１１．４％
・年会費が安い/無料である　６０．５％
・あまり機能は気にしていない　５．９％
・クレジットカードは使用していない　６．２％
・その他　４．５％

（朝日新聞アサヒファイナンシャルナビより引用）

やはりクレジットカードに関しては4枚以上保有が３３．９％が多数となります。
カードを利用する理由については便利さ、割引などのメリットのため利用する人が多いようです。

カードを申込するとカード会社が審査に利用信用情報機関があります。
この会社は、その人の借入状況や返済遅延などの過去のデータを持っています。
ここのデーターに何かしら、遅延やら返済していないなどのデーターが残っている人のことを通称ブラックとよんだりします。

その状況によってカード会社はカード発行したり、キャッシング限度額を下げたり、また審査落ちさせたりします。

この信用情報機関ですが、１．消費者金融・ノンバンク系　２．信販会社系　３．銀行・信用金庫系にそれぞれかれています。なので銀行からが消費者金融のデーターがとれないし、反対に消費者金融からは銀行系のデーターがとれないなどと言われていました。

ところがいまや銀行がサラ金やる時代。その垣根がなくなってきています。現在では、それぞれの信用情報機関がクロスしつつあり、それぞれのデーターは情報交流されるようになるようです。

そうすると後は、本人から源泉徴収票などを出してもらえばキャッシング枠を年収の1/3に制限することも可能になるのでしようね。

どうしよう！！これじゃあの支払いができないじゃない！！

なんてことになったら焦りますよね。

今後このようなケースが、あなたにも起こるかもしれません。

これは先日の記事にも書いたように、キャッシング枠の制限によるものです。
どう制限するかと言うと、キャッシング枠をその人の年収の1/3にすると言うものです。

例えば

年収600万円の人のキャッシング枠は200万円まで　
年収300万円の人のキャッシング枠は100万円まで

ということです。

いまカード10枚持っていてキャッシング枠が1000万円からある人でも年収が600万円の人はキャッシング枠が200万円限度となりす。

この制限をするために、

昨年あたりから、カード会社から年収証明や源泉徴収票を提出するようにDMがきていたりしますよね。

こころあたりはありますか？

ではどうやってキャッシング限度額を設定するのでしょうか。
これに関してはまた次回に

これはクレジットカードのキャッシング枠が限度一杯で、もうキャッシング出来ない人
向けに、ショッピング枠の範囲内で現金を渡す業者があります。

この業者、最近出来たのかというとそうではなく、昔からあります。

では何故最近このカード現金化の広告をよく目にするようになったのか

その理由は最近キャッシング事情の変化によります。
一人の人が持てるキャッシング枠に制限を設けるということ。

以前のカード会社のクレジットカードの乱発で、持っているクレジットカードは5枚から
１０枚、そのキャッシング枠を合計すると１０００万円以上借入が出来るなんてこと
もあります。

ようは年収５００万円のサラリーマンでも簡単に１０００万円をキャッシュディスペンサー
から引き出すことができたのです。

その結果、カード破産をする人が後を絶たないのが現状です。
そこに国からのメスが入り、一人の人のキャッシング枠を年収によって制限しようと
いうことになりました。

その結果、キャッシング枠が１０００万円あった人が２５０万円までしか借りられない
ということになってきています。

そして、今までキャッシングを利用して生活をしていた人たちが、あてにしていたキャッシング枠が急に減額され借りようと思っても借りることが出来なくなってしまったということです。

この続きはまた次回に